很多對(duì)車貸感興趣的人都希望了解一下民間金融領(lǐng)域（包括小貸公司、典當(dāng)行、民間個(gè)人、網(wǎng)貸平臺(tái)等）是如何操作車貸業(yè)務(wù)的，希望了解更多的細(xì)節(jié)。本文將以車貸業(yè)務(wù)流程為主線，以專業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的民間借貸機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“借貸機(jī)構(gòu)”）為視角，對(duì)民間金融領(lǐng)域如何操作車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行講述和分析。

一、車貸業(yè)務(wù)概述

車貸可分為一手購(gòu)車按揭貸款和二手車抵質(zhì)押貸款兩大類，本文主要討論民間金融領(lǐng)域的二手車抵質(zhì)押貸款。在眾多的產(chǎn)品中，二手車抵質(zhì)押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點(diǎn)，備受金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、典當(dāng)行等借貸機(jī)構(gòu)的青睞。在實(shí)踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。

車輛抵押在民間一般也稱為“活押”，在這種模式下，借貸機(jī)構(gòu)押證不押車，借款人只需要到車輛登記部門辦理抵押登記后，車輛還在借款人手里，不影響借款人對(duì)車輛的適用，車輛抵押可以更大的發(fā)揮車輛的使用價(jià)值。無(wú)論是車輛質(zhì)押還是車輛抵押，作為債權(quán)人要想實(shí)現(xiàn)債權(quán)，車輛一定要交換出去或者說(shuō)一定要變現(xiàn)。就車輛抵押而言，由于車輛還在借款人手里，相對(duì)質(zhì)押來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為抵押風(fēng)險(xiǎn)更大一些，信貸機(jī)構(gòu)除了要去車輛登記機(jī)構(gòu)（車管所）辦理抵押登記之外，還需要將車輛行駛證、登記證等手續(xù)押在手里，很多機(jī)構(gòu)除了押手續(xù)，還會(huì)在車上安裝GPS。目前GPS對(duì)車輛追蹤技術(shù)已經(jīng)十分成熟，且通常進(jìn)行抵押的車輛均為本地車輛，控車相對(duì)容易由于車還在借款人手里。目前筆者服務(wù)的客戶在車輛抵押業(yè)務(wù)這一塊只做個(gè)人名下車輛，并且車必須是全款車、手續(xù)一定要齊全。

車輛質(zhì)押又被稱作”死押“，這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進(jìn)行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機(jī)構(gòu)一般都有專門存放汽車的停車場(chǎng)，車場(chǎng)會(huì)有監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車并開(kāi)上兩圈。

二、關(guān)于車輛抵押和車輛質(zhì)押的法律規(guī)定

（一）車輛抵押

《物權(quán)法》第一百七十九條將抵押定義為：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?！备鶕?jù)物權(quán)法第188條的規(guī)定，車輛作為交通運(yùn)輸工具車輛抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。據(jù)此，車輛抵押實(shí)行登記對(duì)抗主義，債權(quán)人和債務(wù)人簽訂了車輛抵押合同，抵押權(quán)就設(shè)立和生效，只不過(guò)如果不去車輛登記部門辦理抵押登記，不能對(duì)抗善意第三人。

按照公安部《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十二條的規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車所有人將機(jī)動(dòng)車作為抵押物抵押的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請(qǐng)抵押登記；抵押權(quán)消滅的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請(qǐng)解除抵押登記?！备鶕?jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十三條的規(guī)定，申請(qǐng)抵押登記的，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫申請(qǐng)表，由機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人共同申請(qǐng)，并提交相應(yīng)證明、憑證。據(jù)筆者了解，各地車管所要求大同小異，以北京為例，在北京車管所辦理車輛抵押登記需要提交以下資料：

北京車管所辦理抵押登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車抵押登記/質(zhì)押申請(qǐng)表》；

2、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；

4、機(jī)動(dòng)車登記證書；

5、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人依法訂立的主合同和抵押合同副本原件。

（以上供參考，具體以車管所實(shí)際要求為準(zhǔn)）

值得注意的是：目前全國(guó)絕大部分地區(qū)的車管所都不給自然人債權(quán)人辦理車輛抵押登記，能夠給自然人債權(quán)人辦理車輛抵押登記的只是少數(shù)地區(qū)，如果債權(quán)人和債務(wù)人只是簽訂了車輛抵押合同無(wú)法辦理抵押登記，從法律上來(lái)說(shuō)，抵押權(quán)雖然設(shè)立和生效，但是抵押權(quán)是無(wú)法對(duì)抗善意第三人的。

（二）車輛質(zhì)押

《物權(quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！备鶕?jù)物權(quán)法第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。

通過(guò)上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，債權(quán)人實(shí)際占有車輛是車輛質(zhì)押的關(guān)鍵。另外，車輛質(zhì)押需要不需要辦理登記呢？從目前現(xiàn)狀來(lái)看，不存在質(zhì)押登記一說(shuō)，就車輛質(zhì)押而言，當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人簽訂車輛質(zhì)押合同后，當(dāng)借款人將車輛交付債權(quán)人后質(zhì)權(quán)就設(shè)立和生效并且債權(quán)人取得相應(yīng)質(zhì)權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該車輛優(yōu)先受償。

目前部分車管所（不是所有車管所）只是針對(duì)典當(dāng)行開(kāi)設(shè)了質(zhì)押備案，質(zhì)押備案并未對(duì)其他債權(quán)人開(kāi)放。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第四十二條的規(guī)定，申請(qǐng)辦理機(jī)動(dòng)車質(zhì)押備案或者解除質(zhì)押備案的，由機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行共同申請(qǐng)，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫申請(qǐng)表，并提交以下證明、憑證：

（一）機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行的身份證明；

（二）機(jī)動(dòng)車登記證書。

（注意這里是質(zhì)押備案，不是質(zhì)押登記）

就質(zhì)押備案的法律效力而言，車輛只要交付，質(zhì)押權(quán)就設(shè)立和生效了，備不備案不影響質(zhì)權(quán)的設(shè)立，但根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十條的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車在抵押登記、質(zhì)押備案期間無(wú)法辦理轉(zhuǎn)移登記。

三、民間金融企業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的基本風(fēng)控思路

根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本途徑都是折價(jià)、拍賣、變賣三種途徑，這三種途徑最終的結(jié)果就是抵押物和質(zhì)押物一定要變現(xiàn)，一定要交換出去，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的實(shí)質(zhì)是以抵押物或質(zhì)押物的交換價(jià)值去償還相應(yīng)債權(quán)，債權(quán)人看重的是抵押物或質(zhì)押物的交換價(jià)值。

要想將抵押物或質(zhì)押物交換出去，可以通過(guò)司法手段和非司法手段兩大類手段。民間金融企業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的基本風(fēng)控原則就是：通過(guò)制度設(shè)計(jì)，以不通過(guò)司法手段，而是通過(guò)控制抵質(zhì)押物并自行變現(xiàn)為基本準(zhǔn)則，這是民間金融企業(yè)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心。

從事民間金融的機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)在做車貸業(yè)務(wù)時(shí)，車輛變現(xiàn)方式更靈活，很少有民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)司法程序?qū)④囕v變現(xiàn)，主要是司法程序耗時(shí)太長(zhǎng)，會(huì)耗費(fèi)大量人力、物力，并且還存在很大的不確定性。就車輛而言，由于車輛貶值很厲害，如果處理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，即便最終把車輛處理了，能否覆蓋全部本息也是一個(gè)大問(wèn)題，不要忘了，處理期間還有逾期利息。

實(shí)踐中，有些從事民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在做車貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了更好的將車輛變現(xiàn)，除將行駛本、登記證書（大本）等手續(xù)扣在手上外，還會(huì)讓借款人簽訂空白的買賣合同、委托出售的授權(quán)等文件，目的就是當(dāng)借款人逾期后可以自行處理車輛順利變現(xiàn)。除上述手續(xù)外，想做好車貸業(yè)務(wù)，借貸機(jī)構(gòu)還需要有幾家合作緊密的二手車商，這些二手車商可以在車輛檢驗(yàn)評(píng)估、及時(shí)處置變現(xiàn)上給我們提供幫助。

四、車貸業(yè)務(wù)的基本類型

實(shí)踐中，車貸業(yè)務(wù)可分為以下幾類：

（一）全款車抵押業(yè)務(wù)

這類業(yè)務(wù)一般為個(gè)人名下全款所購(gòu)車輛，車輛在使用期內(nèi)，申請(qǐng)人一般要求年齡在20至60歲周歲，當(dāng)?shù)剀嚺?，車主一般要求是本地人。（注：不是說(shuō)公司名下車、外地車牌、外地人就一定不能做，只是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，外地車控車比較困難，建議在操作上盡量不做這些車）。

（二）全款質(zhì)押車

對(duì)于全款質(zhì)押車，相對(duì)抵押風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小一些，多數(shù)借貸機(jī)構(gòu)并未限制車主是個(gè)人還是公司，外地車一般也可以做（全國(guó)車牌），但車必須是全款購(gòu)買，車輛必須是非營(yíng)運(yùn)車輛。

（三）按揭貸款車質(zhì)押貸款

有些公司也操作此類業(yè)務(wù)，在此類業(yè)務(wù)中，車輛屬于按揭貸款買的車，車輛已經(jīng)抵押給銀行（實(shí)踐中一抵的抵押權(quán)人如果不是銀行，而是小貸公司或個(gè)人等債權(quán)人，由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大一些，建議不做）。在做這類業(yè)務(wù)時(shí)需要跟銀行有一定的關(guān)系并得到銀行的配合，當(dāng)借款人未及時(shí)還款時(shí)，我們直接幫借款人提前償還銀行貸款，并在銀行配合下將車輛解押并自行變現(xiàn)。這類操作模式由于操作難度相對(duì)大一些，在民間并不是很普遍。

（四）全款車過(guò)戶業(yè)務(wù)

此類操作模式部分公司也在采用，當(dāng)借款人來(lái)向我們借錢時(shí)，我們先要求借款人將車輛過(guò)戶給債權(quán)人或債權(quán)人指定的第三人，等借款人償還借款后我們?cè)賹④囕v過(guò)戶給借款人。實(shí)踐中，在這類操作模式中，一般是不押車的。這種模式操作的車肯定是全款車，一般不限制車主是個(gè)人還是公司，外地車也可以做（全國(guó)車牌），但車必須是全款購(gòu)買，車輛必須是非營(yíng)運(yùn)車輛。

五、車貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

車貸業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的一種，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

（一）征信體系不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人信用體系不健全，直接導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)很難對(duì)借款人的收入狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄狀況進(jìn)行全面細(xì)致的了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人的償還能力和償還意愿的難度。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

很多借貸機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范合理的風(fēng)控體系，為了完成業(yè)績(jī)，有些業(yè)務(wù)人員常常會(huì)選擇違規(guī)操作，放寬貸款條件、簡(jiǎn)化貸款程序甚至忽略對(duì)借款人真實(shí)情況的調(diào)查，風(fēng)控流程的缺失或執(zhí)行不到位是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的根源。

（三）客戶欺詐帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

客戶欺詐的類型多種多樣，主要包括提供虛假資料，不如實(shí)陳述借款用途、借款原因等，除此之外，像身份虛假、租賃車、套牌車、事故車、查封車也時(shí)有發(fā)生。

（四）貸前評(píng)估流于形式的風(fēng)險(xiǎn)

雖然車貸業(yè)務(wù)的核心是控制車輛并通過(guò)非司法途徑順利變現(xiàn)，但也不能矯枉過(guò)正。很多借貸機(jī)構(gòu)將車貸風(fēng)控的核心定位在車輛的評(píng)估、控制和監(jiān)管上，對(duì)于借款人的貸前評(píng)估流于形式，更像是例行公事，這無(wú)疑隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是車輛抵押業(yè)務(wù)，由于車輛還在借款人手里，借貸機(jī)構(gòu)更應(yīng)該將重心放在對(duì)借款人信用的評(píng)估上，一旦借款人逾期，即便有GPS借貸機(jī)構(gòu)也不見(jiàn)得一定能找到車。

（五）車輛貶值風(fēng)險(xiǎn)

車輛屬于貶值比較快的動(dòng)產(chǎn)，如果車輛貶值的幅度較大，借款人的還款意愿就會(huì)下降，因此二手車抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)必然是短期借款，一般在1—6個(gè)月。另外，借款人逾期后，也需要信貸機(jī)構(gòu)盡快將車輛變現(xiàn)，否則隨著時(shí)間的延續(xù)，車輛價(jià)值有可能無(wú)法完全覆蓋我們的本息。

（六）借款人過(guò)渡負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

這種情況在實(shí)踐中是非常普遍的現(xiàn)象，實(shí)踐中出現(xiàn)的借款人把車輛二次抵押給不正規(guī)的公司，甚至當(dāng)黑車倒賣的情況發(fā)生，在這種情況下，我們想實(shí)現(xiàn)債權(quán)將變得很困難。

（七）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

很多機(jī)構(gòu)貸后跟蹤管理不到位，對(duì)貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借貸機(jī)構(gòu)需要有規(guī)范的貸后管理體系，對(duì)于借款人出現(xiàn)的一些預(yù)警信號(hào)比如手機(jī)關(guān)機(jī)、逾期支付利息、車輛行駛軌跡異常、存在其他負(fù)債等情況要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估，并采取相應(yīng)措施。

車輛質(zhì)押（押車）業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn)。

車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)又被稱作”死押“，這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進(jìn)行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機(jī)構(gòu)會(huì)有專門存放汽車的停車場(chǎng)，車場(chǎng)會(huì)有監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管。關(guān)于車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，本文以個(gè)人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)為例，來(lái)介紹一下操作要點(diǎn)：

一、客戶申請(qǐng)和受理

客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時(shí)停放點(diǎn)，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開(kāi)始洽談；客戶經(jīng)理通過(guò)溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來(lái)源以及機(jī)動(dòng)車基本情況，初步審核客戶提供的個(gè)人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛質(zhì)押融資借款意向；

客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛以及車輛相關(guān)手續(xù)必須交付到我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問(wèn)，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；

客戶經(jīng)理通過(guò)和客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對(duì)于滿足基本條件（見(jiàn)后面所附《個(gè)人全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件》）的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車質(zhì)押借款申請(qǐng)表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車質(zhì)押借款申請(qǐng)材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請(qǐng)材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請(qǐng)。

附1：全款車質(zhì)押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，有可預(yù)見(jiàn)的還款來(lái)源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、借款人是車輛的所有權(quán)人；

5、車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；

6、登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；

7、購(gòu)車3個(gè)月以上（購(gòu)車3個(gè)月以內(nèi)慎入）。

注：由于押車相對(duì)于不押車風(fēng)險(xiǎn)要小一些，準(zhǔn)入條件一般不限制戶籍及是否是本地車牌，外地人，外地車牌的業(yè)務(wù)一般也可以做，但注意要了解當(dāng)?shù)剀嚬芩k理轉(zhuǎn)移登記的要求。另外，以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附2：禁止進(jìn)件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無(wú)具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；

3、不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購(gòu)銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬于發(fā)生過(guò)重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；

9、其他情形。

注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附3：借款人需要提供的資料

1、《二手車質(zhì)押借款申請(qǐng)表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人身份證（原件）；

3、車輛登記證（原件）；

4、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

5、保險(xiǎn)單（原件）；

6、車輛照片；

7、借款人銀行卡照片及賬號(hào)；

8、近期個(gè)人銀行征信；

9、違章清零；

10、購(gòu)車發(fā)票及完稅證明（原件）。

注：以上資料清單供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

二、車輛評(píng)估

（一）提檔驗(yàn)車

帶齊機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗(yàn)車，核實(shí)車牌號(hào)、品牌、顏色、型號(hào)、VIN碼、檔案編號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、上牌時(shí)間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場(chǎng)解決。

（二）車輛評(píng)估

通過(guò)對(duì)客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭(zhēng)議及其他問(wèn)題，汽車評(píng)估師進(jìn)入驗(yàn)車環(huán)節(jié)。在驗(yàn)車的過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：

1、外觀：車外體有無(wú)脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無(wú)破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無(wú)損傷變形，水箱是否松動(dòng)、變形，發(fā)動(dòng)機(jī)工作是否正常無(wú)雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測(cè)：通過(guò)試駕檢測(cè)該車的方向、待速、排擋、制動(dòng)、電路、油路等。

汽車評(píng)估師根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果，對(duì)車輛進(jìn)行專業(yè)的評(píng)估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問(wèn)題，逾期后的處置問(wèn)題之后，結(jié)合二手車市場(chǎng)行情，對(duì)車輛給出的一個(gè)較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗(yàn)的汽車評(píng)估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類機(jī)構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估和報(bào)價(jià)，建議借貸機(jī)構(gòu)可以與5家左右的二手車商建立緊密的合作關(guān)系，對(duì)于業(yè)務(wù)車輛，以出價(jià)最低二手車商所給報(bào)價(jià)作為評(píng)估基準(zhǔn)價(jià)。借款人到期未及時(shí)償還借款，可通知合作的二手車商通按照當(dāng)初評(píng)估價(jià)收車（這時(shí)當(dāng)然是找價(jià)格高的了）。為了能夠順利過(guò)戶，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無(wú)法到車管所辦理過(guò)戶實(shí)踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。

關(guān)于和二手車商合作的問(wèn)題，筆者認(rèn)為這是做車貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子，目前筆者服務(wù)的客戶與合作二手車商簽訂了長(zhǎng)期的合作協(xié)議，約定好車輛價(jià)值由二手車商對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估，并出具《車輛價(jià)值評(píng)估表》、《車輛保價(jià)回收協(xié)議》，協(xié)助對(duì)違章、查封、套牌、泡水等進(jìn)行確認(rèn)。

對(duì)于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機(jī)構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，可重點(diǎn)對(duì)其基本情況、借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)、負(fù)債、征信及銀行流水、還款來(lái)源、擔(dān)保、其他信息等進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度，由借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。

三、確定貸款金額及還款方式（略）

四、風(fēng)控審查

根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

1、審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請(qǐng)人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳實(shí)；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛移交手續(xù)

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛質(zhì)押合同》、《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同》、《機(jī)動(dòng)車注冊(cè)、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表》、《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》 等文件。

注意事項(xiàng)： 《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》、《機(jī)動(dòng)車注冊(cè)、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表》等注意一定是車管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的買方與債權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來(lái)收取服務(wù)費(fèi)。提前讓客戶把《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》和《變賣車輛授權(quán)委托書》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》預(yù)先簽出來(lái)（ 為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)所在地車管所辦理車輛轉(zhuǎn)移登記的要求盡量收集齊相應(yīng)資料原件，以便借款人逾期后進(jìn)行處理， 總的原則就是拿著這些手續(xù)我們可以在借款人逾期后直接將車輛過(guò)戶）。

在辦理車輛移交手續(xù)時(shí)，我方工作人員在與客戶交接時(shí)需要當(dāng)面查驗(yàn)車輛情況，填寫車輛狀況明細(xì)表，對(duì)車輛存在缺陷及瑕疵部分應(yīng)仔細(xì)查驗(yàn)，由車主確認(rèn)簽字，從而避免到期贖車時(shí)由此產(chǎn)生糾紛。對(duì)于質(zhì)押車輛借貸機(jī)構(gòu)要有專門的停放場(chǎng)所，車場(chǎng)安裝監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車。一定要向借款人收齊所有鑰匙（兩把），注意是全部鑰匙，并加裝借貸機(jī)構(gòu)自有安全鎖，用專用儀器檢測(cè)車輛全身是否被安裝GPS定位（可裝GPS屏蔽器），防止客戶偷走車輛。

關(guān)于質(zhì)押備案問(wèn)題，就筆者了解的情況，目前車輛管理部門并未給自然人開(kāi)發(fā)質(zhì)押備案窗口，在部分地區(qū)典當(dāng)行可以做質(zhì)押備案。

作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀囕v管理部門辦理車輛轉(zhuǎn)移登記業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對(duì)常用文本和表格提前進(jìn)行搜集和整理。

作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)？

5、辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？

6、抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？

7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件？

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過(guò)戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

13、如果車輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過(guò)戶）？

注：各地車輛管理部門對(duì)于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會(huì)有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押／解除抵押登記的基本要求：

附4：北京車管所申請(qǐng)轉(zhuǎn)移登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車注冊(cè)、轉(zhuǎn)移注銷登記/轉(zhuǎn)入申請(qǐng)表》（點(diǎn)擊查詢）；

2、現(xiàn)機(jī)動(dòng)車所有人身份證明原件和復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；

4、機(jī)動(dòng)車登記證書；

5、機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌；

6、機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的來(lái)歷證明；

7、機(jī)動(dòng)車查驗(yàn)記錄表；

8、海關(guān)監(jiān)管的機(jī)動(dòng)車，還應(yīng)當(dāng)提交《中華人民共和國(guó)海關(guān)監(jiān)管車輛解除監(jiān)管證明書》或海關(guān)批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)讓證明；

9、使（領(lǐng)）館機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移給非使（領(lǐng)）館的單位或者個(gè)人的，還應(yīng)當(dāng)提交車輛購(gòu)置稅的完稅證明或者免稅憑證；

10、超過(guò)檢驗(yàn)有效期的機(jī)動(dòng)車，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)合格證明、車船稅納稅或者免稅證明和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證；

11、小、微載客機(jī)動(dòng)車在本市轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)入本市的，還需提交本市小客車配置或更新指標(biāo)確認(rèn)通知書；

12、屬于現(xiàn)機(jī)動(dòng)車所有人住所不在本市的，還應(yīng)當(dāng)提交車輛識(shí)別代號(hào)（車架號(hào)碼）拓印膜；

13、機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)入本市的，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車檔案

五、貸款發(fā)放和貸后管理

公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)檢查確認(rèn)資料的完整性，有無(wú)錯(cuò)誤；財(cái)務(wù)部門復(fù)查核對(duì)資料是否無(wú)誤，財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務(wù)費(fèi)、貸款期限、放款帳號(hào)沒(méi)等沒(méi)有問(wèn)題后做記賬放款。實(shí)踐中，借貸公司一般不會(huì)給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過(guò)程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現(xiàn)逾期會(huì)采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期后15天內(nèi)未及時(shí)還款，借貸公司就需要根據(jù)之前已經(jīng)準(zhǔn)備好的材料和手續(xù)自行將車輛變賣變現(xiàn)。